Поиск по сайту
Поиск по сайту
Пенсионная карта Белинвестбанка
Оформить
Кредит «Всегда под рукой»
Оформить
Вклад «Отличный Плюс»
Оформить
Сравнение вкладов
  • Вклад «Отличный Плюс»
  • Срочный отзывный вклад «Пенсионный»
  • Безотзывный вклад «Накопительный +»
phone map search
Поиск по сайту

«Для банка грамотный потребитель финансовых услуг всегда предпочтительнее неосведомленного»

29.10.2018

Сегодня, 29 октября 2018 г., вступают в силу изменения, внесенные в Банковский кодекс Республики Беларусь. Новшества затрагивают широкий круг вопросов, включая порядок регистрации и ликвидации банков, правовой режим банковской тайны, кредитование, факторинговые операции, безналичные расчеты. В прямом эфире радиостанции «Сталiца» Роман Томкович, директор юридического департамента Белинвестбанка, кандидат юридических наук, ответил на вопросы журналистов и слушателей, затронул конкретные нормы нового Банковского кодекса, а также объяснил, почему были необходимы изменения. 

Как известно, основной задачей Банковского кодекса является защита потребителей финансовых услуг. Зачем нужны были изменения в нем? Чем они продиктованы? Происходили какие-то конфликты у банков с клиентами? Были от них предложения? 

Грамотный потребитель финансовых услуг, потребитель, который знает, чего он хочет, что он может получить от банка, чем банк ему может помочь, всегда предпочтительнее неосведомленного потребителя. 
Законодательство в целом и Банковский кодекс в частности представляют собой живой организм, они не являются чем-то статичным. Поэтому они нуждаются в изменениях, продиктованных как потребностями рынка, так и теми проблемами, которые выявляются при реализации нормативных правовых актов. Хотя я бы не назвал те изменения, которые внесены, революционными. Революции и не требовалось. Банковская система работает достаточно стабильно, планомерно, но общим трендом, общей задачей является более полная защита физических лиц в отношениях с банками, поскольку далеко не всегда физическое лицо может абсолютно осознанно принять решение о вступлении в договорные правоотношения. Кроме того, некоторые нормы нуждались в уточнении: это нормы о реорганизации и ликвидации банков, нормы о банковской тайне, нормы о некоторых видах безналичных расчетов.

В нашей стране более 20 банков. Открытие и ликвидация банков не так часто у нас происходят. Расскажите, как застрахованы наши вклады? Что делать, если банк закроется и не сможет выполнять свои обязательства? 

У нас в стране действует достаточно сбалансированная система гарантирования возврата вкладов. Создано специальное агентство.  Банки осуществляют отчисления в это агентство и за счет соответствующих средств в случае существенных проблем с конкретным банком будут осуществляться выплаты. Однако я бы хотел отметить, что Национальный банк на очень высоком уровне осуществляет как дистанционный, так и контактный надзор, то есть осуществляет проверки банков и мониторинг ситуации на банковском рынке. Поэтому в последние годы вы можете наблюдать, что крайне редко банки попадают в затруднительные ситуации, которые могли бы как-то повлиять на конкретных физических лиц. 
Что касается Банковского кодекса, то в этой части он серьезных изменений не претерпел. Можно отметить, что нормы, касающиеся отзыва лицензии, говорят нам о том, что при отзыве лицензии банк не должен заключать новые договоры или перезаключать их на новый срок. Это и способствует защите интересов граждан, чтобы банк, у которого Национальный банк отозвал лицензию и который уже является не очень качественным финансовым институтом,  не заключал новые договоры и не подвергал риску своих клиентов. 

Одно из изменений в Банковском кодексе касается расширения перечня оснований, по которым банк будет иметь возможность раскрыть банковскую тайну. Расскажите, что из себя теперь представляет банковская тайна? Кому банк может предоставить информацию о том, сколько денег у меня теперь на счете или насколько большой мой кредит?

Прежде всего, я хотел бы отметить, что белорусское законодательство о банковской тайне является довольно жестким и клиентоориентированным. Имеется в виду, что любая информация о клиенте, даже сам факт взаимодействия банка с потребителем финансовых услуг – это уже банковская тайна. Конечно, здесь не обходится и без некоторых недоразумений. Например, муж и жена – это разные субъекты. И если муж разместил вклад либо жена разместила вклад, то, соответственно, второму супругу просто так информацию о счете, о вкладе предоставить невозможно. Поэтому одна из причин и одно из изменений, которые внесены в Банковский кодекс, – это расширение каналов получения согласия физического лица на разглашение соответствующей информации. Если до изменений, о которых мы говорим, нужно было обязательно прийти в банк и в письменной форме дать соответствующее согласие, то после вступления в силу данного законодательного акта  можно будет в электронном виде в системе ДБО (дистанционного банковского обслуживания), используемой банком, предоставить согласие. И тогда как ваши родственники, так и другие лица, которым вы доверяете и которым по каким-то причинам хотите сообщить данную информацию, смогут получить к ней доступ.
Исходя из действующего законодательства,  банк обязан предоставлять информацию судам, судебным исполнителям, прокурору, отдельным правоохранительным органам. Причем это такой устойчивый тренд, устойчивая  тенденция не только в Республике Беларусь, но и на Западе. Информация, составляющая банковскую тайну, безусловно, раскрывается в целях борьбы с преступлениями, борьбы  с терроризмом и подобными негативными проявлениями. 

Например, другой банк может получить такую информацию?
По общему правилу, нет. Однако при осуществлении расчетов может получить при определенных обстоятельствах. И соответствующие изменения также внесены в кодекс.

В основном изменения в Банковском кодексе касаются кредитов. Что глобально изменится?

Я бы не сказал, что изменяется что-то глобально. Как физические, так и юридические лица  и ранее могли достаточно спокойно получать  в белорусских банках кредиты. Кредиты у нас довольно доступны. Но практика показала, что возникает порой недопонимание при установлении процентных ставок, недопонимание между банком и его клиентом. Не всегда физические лица полностью осознают, на каких условиях они заключают договоры. В связи с этим Национальный банк проводит  довольно планомерную работу на протяжении  уже многих лет. Работа эта состоит в том, чтобы банки даже те, которые не с очень большим желанием раскрывают информацию в полном объеме, все-таки стремились к этому, делали это, чтобы клиенты банка были полно информированы об условиях их будущих взаимоотношений с банком.

По новым правилам теперь даже размер шрифта прописан. Раньше клиенты жаловались, что не все в своем договоре они могли прочитать. Поэтому не были проинформированы и случались такие сложные ситуации. Как будет теперь? Больше никаких записей мелким шрифтом? 

Что касается шрифтов, то изменения были внесены несколько ранее: еще в начале текущего года нормативными правовыми актами Национального банка. Но, по моему мнению, шрифт – это не самая большая проблема кредитования физических лиц. Договор в любом случае необходимо читать и понимать, что в нем написано.  Нужно анализировать рынок. Ведь если вы покупаете автомобиль, вы анализируете большое количество объявлений, состояние автомобиля и так далее. Поэтому, если вы решили взять кредит, пусть иногда эта сумма гораздо меньше, чем стоимость автомобиля, кредитный договор  может налагать на вас очень серьезные обязательства в будущем, и необходимо сравнить, что есть на рынке, какие условия предлагают разные банки.

Не всегда легко понять язык, на котором написан договор. Можно ли обратиться к банковскому юристу для того, чтобы он объяснил простым и понятным языком все тонкости обязательств?

Любой банк заинтересован в своих клиентах. И если это так (а так должно быть), то банк всегда готов проконсультировать клиента. Если банк отказывается пояснять информацию о кредите, на мой взгляд, следует хорошо подумать, прежде чем брать кредит в таком банке. 

Какая информация должна даваться клиентам в обязательном порядке при заключении кредитного договора, а какая – по запросу?

Объем соответствующей информации достаточно велик. Она перечислена в инструкции Национального банка, если быть точным, в приложении к ней. Это 11 пунктов, которые включают в себя, в частности, сумму кредита, срок, порядок предоставления кредита, способы его предоставления, в том числе без взимания вознаграждения, сроки и порядок погашения кредита, возможности и условия досрочного возврата кредита, обязанности заключать иные договоры, если такая обязанность присутствует, цели, на которые кредит может быть использован, ответственность кредитополучателя за неисполнение условий договора.
Кстати, данное условие, на мой взгляд, является одним из наиболее важных, поскольку в ряде случаев я беседовал с кредитополучателями других банков и сталкивался с тем, что объем ответственности был неожиданным для них. Хотя, справедливости ради, должен отметить, что  банки их не вводили в заблуждение и указывали данные условия при информировании клиента. Поэтому необходимо с данными условиями внимательно ознакомиться и произвести даже гипотетические расчеты на случай возможной просрочки.

Мы получили возможность досрочно погашать потребительские кредиты без уведомления банка и без штрафных санкций. Теперь неустойки, штрафы, пени остались в прошлом или все-таки есть исключения?

Многие банки и ранее уже не применяли штрафные санкции за досрочное погашение кредита, поскольку банк заинтересован в погашении кредита в целом. Конечно же, банк не заинтересован в работе, которая не приносит дохода. И если вам предоставили кредит на значительную  сумму, а вы погасите его через несколько дней, то, по сути, операционные издержки банка будут бессмысленными. Это заработная плата сотрудников, оплата электроэнергии и прочее. Но, тем не менее, потребительские кредиты  предполагают небольшую сумму  и небольшой срок. И запрещать гражданам погашать такие кредиты досрочно было бы не очень правильным. Данный шаг мы приветствуем как банк, поскольку если у человека есть деньги и он готов погасить кредит, то погашенный кредит всегда лучше того, который мы бы вынесли в просроченную задолженность, если вдруг эти деньги будут использованы по другому назначению. Но физические лица должны осознавать, что данная норма распространяется только на потребительские кредиты. Если получен кредит на строительство жилья, все будет зависеть от условий конкретного договора с конкретным банком.  При этом абсолютно не исключается досрочное погашение. Но, подчеркиваю, эти условия индивидуальны в каждом банке.

В новой редакции кодекса прописано, что банкам запрещено в одностороннем порядке менять  процентную ставку по кредиту или депозиту. Если теперь клиент заключил договор с фиксированной ставкой, она  останется неизменной или есть секреты?

Банк работает на финансовом рынке. Этот рынок динамичен. И даже при достаточной стабильности ставки могут в целом на рынке изменяться. Фиксированная ставка в отличие от переменной предполагает то, что она не может быть изменена банком в одностороннем порядке. Если, например, в кредитном договоре установлена ставка 11 % годовых, то какие бы катаклизмы на рынке не произошли, эта ставка будет сохраняться в таком размере и без согласия клиента она не может быть изменена. Однако есть, как Вы сказали, один секрет. Законодательство не запрещает использовать следующий механизм. В договор может быть включено условие, которое предполагает право банка обратиться к клиенту с ходатайством, просьбой,  предложением об изменении  процентной ставки. И, соответственно, договор будет предусматривать, что если клиент не согласен на изменение ставки, то он должен в определенный договором срок осуществить погашение задолженности по кредиту. 
Данное условие не является несправедливым по отношению к клиентам. По какой причине? Банк – это посредник на рынке финансовых услуг. Банк предоставляет кредиты за счет привлеченных средств.  Если рынок серьезно изменился, то банк обязан платить вкладчикам проценты по вкладам. Если банк будет платить по вкладам проценты большие, чем он получает по кредитам, этот банк, вероятно, не будет иметь финансового успеха. Правда, отмечу, что исходя из моей практики и той информации, которая есть у меня, банки крайне редко идут на повышение процентных ставок по кредитам физическим лицам таким способом, поэтому банк рассчитывает платежеспособность своего клиента и хочет, чтобы клиент гасил кредит в установленные сроки, чтобы жизнь клиента не осложнялась чрезмерной долговой нагрузкой. Соответственно, для банка тоже неинтересно испортить кредитную историю своего клиента, который является добросовестным. Поэтому, да, механизмы определенные есть, но используются они крайне редко.
Что касается переменной ставки, то здесь ситуация несколько иная. И ставка по кредиту изменяется вместе, например, со ставкой рефинансирования Национального банка. Если эта ставка стабильна, то и ставка по кредиту стабильна. Если она изменяется, ставка по кредиту также изменяется. Здесь согласия ни банка, ни кредитополучателя не требуется, поскольку они договорились об этом в самом начале. 

Например, банк пишет, что выдает кредит под 11,5% годовых. Можно ли этому верить? Или будут еще дополнительные начисления?

Верить этому можно. Однако надо учитывать, что в последнее время достаточно активно используются ступенчатые ставки по кредитам. Когда на определенный период времени устанавливается одна ставка, я бы назвал ее льготной, на другой период времени устанавливается несколько иная ставка, уже более высокая, хотя и вполне рыночная. Причем делают это банки  не только и не столько для того, чтобы заработать на клиентах, но в том числе и чтобы помочь клиенту. Я поясню на конкретном примере. Это кредиты на финансирование жилья. Многие банки устанавливают льготный период (год либо два), когда ставка по кредиту невысокая. Это позволяет кредитополучателю, кроме приобретения квартиры, возможно, осуществить в ней ремонт, приобрести необходимую мебель и другое имущество. И в последующем, уже после заселения в новую квартиру, осуществлять погашение кредита в больших суммах и уплату процентов в больших суммах. Однако я бы обратил внимание кредитополучателей, что, если эта ставка на первоначальном этапе  (и это, кстати, редко касается кредитов на жилье, больше касается, возможно, потребительских кредитов) неадекватно мала, стоит более внимательно подойти к анализу условий кредитования в данном банке. Потому что  банк не может предоставлять кредит в полном объеме по ставке, которая, например, гораздо ниже вкладов в этом банке. 

А что если человек взял кредит давно? Как теперь быть, если у него была фиксированная ставка, а теперь хочется ее снизить? Перезаключать новый договор? 

Есть разные варианты решения этой проблемы. Иногда ставки по кредитам бывают достаточно высоки,  если эти кредиты были получены в тот момент, когда ставки достигали своего пика. Здесь не все однозначно, поскольку в тот же период данный гражданин мог получить, скорее всего, кредит и с плавающей ставкой. Но он выбрал такой кредит и принял на себя определенные риски. Во многих случаях банки при поступлении ходатайства клиента снизят такую ставку. Я повторюсь, банки не стремятся сделать из клиента недобросовестного кредитополучателя. Будет учитываться и финансовое положение кредитополучателя и, прежде всего, его  кредитная история, то есть насколько он добросовестно исполнял свои обязательства.

В Банковском кодексе  есть изменения и насчет страхования.  Теперь можно будет самому выбирать, где это сделать?

Действительно, в Банковский кодекс внесены изменения, исходя из которых банк не должен ограничивать кредитополучателя в выборе страховой организации или организации, которая осуществляет оценку. Речь идет об оценке предмета залога. Но мы с вами должны понимать, что оценка предмета залога, например, является чрезвычайно важной для банка, поскольку от качества такой оценки будет зависеть в некоторых случаях сама возможность погашения кредита и стоимость предмета залога. Поэтому в кодексе, тем не менее, закреплена норма, согласно которой банки вправе устанавливать критерии допустимости оценки стоимости гражданских прав в своих локальных нормативных правовых актах. Это, на мой взгляд, защитит не только банки, но и их клиентов от каких-то поспешных и непродуманных решений. 

Банки предоставляют кредиты как под залог, так и под поручительство. Какие здесь будут нововведения?

Нововведения здесь могут показаться не столь уж существенными, но, на мой взгляд, для поручителя они очень важны. Поскольку не всегда, особенно после просрочки по кредиту, между поручителем и кредитополучателем складываются или продолжаются дружественные отношения. И кредитополучатель порой не информирует своих поручителей о том, что у него наступила просрочка. Чаще всего их об этом информирует банк. Но до недавнего времени банки были свободны в том, когда проинформировать поручителя о наличии  просрочки. Изменения же требуют от банков проинформировать поручителей во вполне определенный срок – до истечения 60 дней. 
Кроме того, некоторые вопросы возникали относительно предоставления поручителям информации об объеме задолженности по кредитам. В большинстве банков эту информацию предоставляли поручителям, поскольку исходя из его разумно понимаемых интересов, очевидно, что он не может погасить кредит, если не осведомлен о сущности просроченных обязательств, то есть если он не понимает, речь идет о кредите, процентах,  неустойке либо о еще каких-то обязательствах, каков срок просрочки  и так далее. Поэтому в настоящее время в кодексе закреплена однозначная норма, согласно которой банк обязан предоставлять поручителю соответствующую информацию в объеме, необходимом ему для исполнения обязательств по договору.

Объясните, пожалуйста, правовую природу повышенных процентов по кредитам. В каких случаях идет начисление? И какими правовыми нормами регулируется этот вопрос?

По сути относительно повышенных процентов по кредиту ничего не изменилось. Действуют нормы Гражданского кодекса и Банковского кодекса. Действует общая норма Гражданского кодекса об ответственности за ненадлежащее исполнение денежных обязательств. И она касается не только кредитов, но и любых заемных правоотношений. В Банковском кодексе содержится специальная норма, которая указывает, что если кредитополучатель несвоевременно возвращает кредит, то он уплачивает повышенные проценты. Что это означает? Это означает, что если по кредиту установлен размер процентов, например, 12% годовых, то в договоре может быть определено, что в случае просрочки размер процентов будет составлять 15% годовых, например, либо 20% годовых. И, соответственно, эта разница между ставкой 20% годовых и 12% и будет составлять повышенные проценты. То есть это мера ответственности. Данное условие является очень важным для кредитополучателя, поскольку даже при равном размере основных процентов по кредиту размер повышенных может существенно различаться. Поэтому, если у кредитополучателя существует хотя бы малейшее сомнение в том, что он будет погашать кредит своевременно, ему с этим условием надо ознакомиться крайне тщательно. 

Теперь эксперты в Минске обсуждают перспективы развития банков, проходит большой форум. Несколько слов о том, как Вы видите в будущем, насколько изменится банк? Или какие интересные банковские продукты появятся?

Я полагаю, что банк будущего – это банк Клиента. Не Клиент для банка, а банк для Клиента. Что можно для этого сделать? Для этого необходимо предоставить Клиенту максимально комфортный, максимально объемный сервис. Клиент не должен думать о банке. Он не должен думать о платежах, не должен думать о кредитах. Банк должен помогать думать Клиенту обо всех этих вещах. Банк должен сберегать время Клиента. Клиент должен наслаждаться жизнью, повышать свой жизненный уровень с помощью банка, с помощью грамотно избранных кредитных продуктов.

В России, например, дистанционно уже можно брать кредиты. А будет ли такое когда-нибудь у нас?

Конечно, будет. Это будет в ближайшее время. Действующее законодательство уже сегодня позволяет предоставлять кредиты с использованием систем дистанционного банковского обслуживания. Банки активно работают на депозитном рынке с данными инструментами. Кредитный рынок по этой части пока не столь активен в силу ряда обстоятельств. Поскольку кредит – это все-таки большие риски для банка. Но я полагаю, что в конце текущего года или начале следующего года большинство банков будут предлагать клиентам такие сервисы, что не исключает и работу с клиентами «лицом к лицу», работу с клиентами в удаленных офисах банков. 

Интересно, участвует ли ваш банк в социальных проектах? 

Да, наш банк активно участвует в социальных проектах. Мы активно работаем как с Белорусским государственным университетом, так и с другими вузами страны. Активно работаем со школами, в том числе со школами-интернатами. Но если со школами и школами-интернатами мы работаем в части повышения финансовой грамотности, то в Белорусском государственном университете была внедрена карта, которая содержит в себе функционал как банковской платежной карты, так и студенческого билета. Поэтому, на мой взгляд, будущее за многофункциональными банковскими продуктами, которые позволяют без излишней траты времени получать различные платежные и иные сервисы клиентам банка.

В заключение хотел бы отметить, что надо не только внимательно читать договор, но и не надо стесняться посоветоваться с кем-то по вопросам получения кредитов. И, прежде всего, получить полную информацию в вашем банке.